【 効果的な節約!安く借りる編 】:利率の安いカードローンに借り替える!


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低金利カードローン!【カードローンは低金利に借り換えよう!】
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話題の「おまとめローン」「借り換えローン」にも最適な低金利カードローンを紹介!
 
利息の高い消費者金融系カードや信販系カードでキャシングしている人には一考の価値あり。ただし、2010年6月以前に長期期間 “グレーゾーン” で借入している人は、「過払い」になっている可能性があるので、『過払金返還請求』を検討することを、お奨めします。
 
 
  == 過払金返還請求とは?==
2010年6月以前、貸金業者は「利息制限法=利息15〜20%」と「出資法=利息上限29.2%」のどちらかに従ってお金を貸していました。問題はどちらに従っているのか?で、利息上限が違う点にあります。実は消費者金融や信販系は、ほとんどの業者が「出資法」従って高利でお金を貸していました。
 
しかし法律上は「利息制限法」が中心であり、貸金業者が「利息制限法」以上の利率で貸すには非常に厳しい条件クリアする必要がありました。この条件をクリアし高利率で貸し出しできる貸金業者は皆無でしたが、実質は条件をクリアしていないにもかかわらず、高利率でお金を貸していました。つまり返す必要のないお金をずっと返して続けていた人達がいた(いる)のです。
 
返す必要がなかったお金なら、もちろん返却して欲しいですよね。そこで、まず「利息制限法」の利率に従って借りていたと仮定して、過去の借入金、返済金を計算し直し、“どのくらい返し過ぎていたのか?”を調べます。そして貸金業者に返し過ぎていたお金が発覚した場合、そのお金を返してもらう交渉を行い、お金を返してもらいます。これを『過払金返還請求』と言います。
 
ほとんどの人は交渉できる事を知らず高利率で借りたままですが、おかしいと気づいた人たちだけは、『過払金返還請求』を行い実際にお金を返して貰っています。
 
さらに具体的に知りたい方は、当ページのサイドバーをご覧下さい。
 
== おまとめローンと過払金返還請求 ==
借入年数が長い場合(すでに完済した人も請求可能)
まず、借入日の確認、取引履歴の開示し「利息制限法」の利率で引き直し計算をしましょう。個人差がありますが、5年以上借入があれば「過払い」の可能性があります。「過払い」が発覚した場合は、『過払金返還請求』をしてお金を返してもらいます。
 
「過払い」に達していなく、債務が残っている場合は下記の検討をしましょう。
 
⇒ 「利息制限法」で引き直し計算した金額があなたの実質債務残となります。
@ 「引き直し後の実質債務残」を完済し、さらに小額の過払いを発生させる。小額の
  過払金に対し『過払金返還請求』して、「満額和解」または「ゼロ和解」する。
A または全額一括完済し、『過払金返還請求』する。
 
A、Bの場合の一時完済用に「低金利おまとめローン」を利用します。金利も安くなるため、返済が楽になります。⇒「ゼロ和解」のススメ!
 
借入年数が短い場合
おまとめローンで利率を軽くしましょう。完済後『過払金返還請求』を請求するかは、個人の好みとなります。
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低金利カードローン!:あなたは返しすぎ?返しすぎでは?
【利息制限法とは?】
一般的に貸金業者がお金を貸す時、「利息制限法」という法律を守らなければなりません。

・『利息制限法』とは?
※2010年6月に一部改正。それ以前の貸金業の実態です。

利息制限法第1条にて、

・元金10万円未満
  ⇒利息:年利 20%
・元金10〜100万円 
  ⇒利息:年利 18%
・元金100万円以上
  ⇒利息:年利 15%

を上限利息とし、この制限を越えた超過利息の支払いは「無効」と規定されています。

これを守っているのが、銀行系ローンです。

では、守っていない消費者金融や信販系企業は法律違反ではないの??と思いますよね。

実は「利息制限法」の利息を超えた超過利息は「無効」ですが、特に罰則規定はありません。

さらに「出資法」からみると、上限年利29.2%以内では刑事罰が発生しないため、29.2%に限りなく近い利息で貸付けしても問題ありません。
 
 
 
銀行系クレジットカード【銀行系カードローン】
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1〜300万円 9.5〜18.0% 20.0% なし
   
 
・『出資法』とは?
※2010年6月に一部改正。それ以前の貸金業の実態です。

出資法5条2項法にて、
⇒利息:約定利息が最高上限年利29.2%を超過すると刑事罰に該当!

「利息制限法」以上「出資法」以内の利息を「グレーゾーン」と呼んでいます。

「利息制限法」を守っていない貸金業者に刑事上のペナルティーはないわけですが、「過払い」が発生し返金を要求されると、民事上返さなくてはなりません。


【過払いとは?】
では、「過払い」が発生する仕組みを紹介します。

上記「利息制限法」に従って払うとすると、超過利息分(現在の利息−「利息制限法」の範囲内の利息)は無効となります。

超過した金額を順次元金返済に充当した結果、長期借入している人は元金がゼロなり、さらに元金以上に払っていることがあります。

この返しすぎているお金は「不当利得」(=法律上の原因なく、他人の財貨から利益を得ること)に該当するので、返金+利息を要請できます。(判例:最高裁昭和44年11月25日)

つまり、民事上払い過ぎていたお金(過払金)を民事裁判にて返してもらうえるのです。もちろん、完済していることも認められるので、「過払い」が認められれば借金はゼロになります。
 
ジャパンネット銀行の「ネットキャッシング」
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 ・実質年利 6.5〜18.0%!
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銀行系クレジットカード!ジャパンネット銀行が貸出しますが、保証会社は「プロミス」。お気づきになりましたか?下記で紹介の三井住友グループ「アットローン」も「プロミス」との親戚関係です。
 
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300万円 6.5〜18.00% 21.90% 不要
 
 
三井住友カードのローンカード「エブリカード」「ゴールドローン」
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  返済実績に応じて翌年度の年利0.3%が最大で1.2%まで低くなります。
 
銀行系クレジットカードなので安心!低金利なので借り換えにオススメ!!
 
                                (運営:三井住友銀行グループ)
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50万円
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13.0〜17.0%
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【おまとめ一本化に最適!低金利カードローン】
  キャレントの「おまとめローン」
低金利カードローン!:みなし弁済とは?みなし弁済とは?
民事裁判で、超過利息が認
認められないケースもあります。それが貸金業規則法43条1項「みなし弁済」と呼ばれる規定です。

【みなし弁済とは?】
貸金業規則法43条1項。限り、超過利息を有効な利息の弁済とみなすことが規定されています。

貸金業者は「みなし弁済」を理由にして、有効な利息であることを主張しますが、厳しい要件なので、現状はほとんどの民事裁判で却下されています。

【みなし弁済の攻防?】
「みなし弁済」は貸金業規則法なので、貸金業者が証明すべき規則です。

とくに
・「利息制限法」に定める利息の制限利率を超える金銭を、債務者が利息または損害金として任意に支払ったこと

に関しては、「任意」であったことを貸金業者が証明しなくてなりません。

もちろん、借りる側に「利息制限法を越える高利ですけど借りますか?」なんて説明してませんよね。

判例:最高裁平成18年1月13日でも弁済の任意性は否定されています。

さらに
・貸金業規則法17条・18条所定の書面が債務者に交付されていること。

の関しては、借りるたびに交付しなければなりませんが、ATMで貸出ししている現状では認められていないです。

みなし弁済は最高裁平成16年2月20日「SFCG判決」にて厳格に解釈することとの判決があり、民事裁判ではほとんど認められません。

貸金業者は「みなし弁済」を証明でいないかぎり、『過払金返還請求』を認め、返金しなければなりません。
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他社の消費者金融系より低金利で利用可能。借入を一本化したい人には最適!!
 
                    (運営:キャッシングウォーカー・ドットコム株式会社)
最大融資額 利息 遅延損害金 担保・保証人
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シティファイナンスジャパンの「おまとめローン」
シティーファイナンスジャパンの「おまとめローン」。
 
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                        (運営:株式会社 シティファイナンスジャパン)
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共済クレジットの「借換ローン」
満20歳〜64歳までの方で毎月定期収入のある人を対象とした 「借換ローン」
 
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対象者に該当するならご一考を!
 
                                   (共済クレジット株式会社)
最大融資額 利息 遅延損害金 担保・保証人
500万円 7.3〜15.0% 20.0% 原則不要
 
 
証明できないことは過去の判例からわかっているので、敗訴する前に和解交渉になることが多いようです。
 
低金利カードローン!:過払金の返金手順過払金の返金手順
「過払金」を返してもらうまで
の基本手順を紹介します。
@取引履歴の確認
貸金業者から取引履歴の開示を要求します。電話でOK。

A取引履歴の内容確認
「利息制限法」の上限利息従って引き直し計算を行う。⇒過払い」が発生していると『過払金返還請求』をします。過払金には利息(商法より6%)をつける事ができます。

B『過払金返還請求』
貸金業者に「過払金返還請求書」と「引き直し計算書」を送り相手の出方を待ちます。

C訴訟する
和解がなければ訴訟します。

D和解する
訴訟後、条件が合えば和解します。

さらに詳しく知りたい方は
ウィキペディアを参考にしてください。
 
低金利カードローン!:節約・副収入節約・副収入
中央リテールの「おまとめローン」
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低金利の設定。遅延損害金も低金利!
 
                                    (中央リテール株式会社)
最大融資額 利息 遅延損害金 担保・保証人
500万円 10.95〜13.0% 15.0% 不要
 
 
サンライフの「おまとめローン」
サンライフの「おまとめローンプラン」。他社借入件数が多い人も相談可能。
 
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                                  (運営:株式会社サンライフ)
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ご融資どっとこむの「らくらくライト」
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【カードローンお助けサイト】
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低金利カードローン!:ピックアップピックアップ
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